Ketersediaan asuransi pendidikan menjadi sorotan utama bagi keluarga di Indonesia, menawarkan perlindungan finansial di tengah lonjakan biaya pendidikan yang terus-menerus dan fluktuasi ekonomi. Produk ini dirancang khusus untuk menjamin keberlanjutan pendidikan anak, bahkan saat orang tua sebagai penanggung utama menghadapi risiko tak terduga seperti kematian atau cacat total, memastikan dana pendidikan tetap tersedia di masa depan.
Asuransi pendidikan berfungsi sebagai produk asuransi yang bertujuan mempersiapkan dana pendidikan anak. Pemegang polis, biasanya orang tua, membayar kontribusi berupa premi sesuai perjanjian. Manfaatnya mencakup jaminan finansial jika orang tua meninggal dunia atau mengalami cacat tetap total, memastikan anak dapat melanjutkan pendidikan tanpa gangguan keuangan. Selain itu, asuransi ini juga berfungsi sebagai tabungan atau investasi jangka panjang untuk biaya pendidikan di masa depan, termasuk sekolah, kuliah, atau pendidikan lanjutan.
Di Indonesia, asuransi pendidikan umumnya terbagi menjadi dua jenis utama. Pertama, asuransi dwiguna (endowment) yang menggabungkan proteksi jiwa dengan fasilitas tabungan. Sistem kerjanya mirip tabungan berjangka, memungkinkan pencairan dana pada jangka waktu yang telah ditetapkan dalam polis, bahkan tanpa harus terjadi risiko kematian orang tua. Premi pada jenis ini cenderung tetap, dengan uang pertanggungan yang pasti. Kedua, asuransi unit link yang mengombinasikan manfaat asuransi dengan investasi di pasar modal, seperti reksa dana atau saham. Premi yang dibayarkan dialokasikan sebagian untuk proteksi dan sebagian lagi untuk investasi. Imbal hasil investasi bersifat fluktuatif, bergantung pada kinerja pasar, yang berpotensi menawarkan keuntungan lebih tinggi namun juga membawa risiko yang sepadan.
Relevansi asuransi pendidikan semakin mendesak mengingat tren kenaikan biaya pendidikan di Indonesia. Badan Pusat Statistik (BPS) memproyeksikan inflasi sektor pendidikan akan berlanjut, dengan inflasi tahunan (year-on-year) mencapai 1,95 persen pada Juli 2025, menyumbang 0,11 persen terhadap inflasi nasional. Kenaikan tertinggi tercatat pada biaya pendidikan dasar dan anak usia dini sebesar 3,12 persen. Data BPS lainnya menunjukkan, rata-rata biaya pendidikan di tingkat dasar mencapai sekitar Rp 4,5 juta per tahun, sementara sekolah menengah atas berkisar antara Rp 10–11 juta. Bahkan, rata-rata biaya pendidikan untuk jenjang SMA telah menyentuh Rp 10,19 juta per tahun ajaran pada tahun 2024, naik signifikan dari Rp 6,53 juta pada tahun 2018. Biaya pendidikan tinggi juga melonjak 31,38 persen menjadi Rp 19,01 juta per tahun ajaran pada tahun 2024, dari Rp 14,47 juta pada tahun 2021. Direktur Keadilan Center of Economic and Law Studies (Celios), Media Askar Wahyudi, menyatakan bahwa komponen biaya pendidikan menjadi salah satu beban terberat dalam rumah tangga di Indonesia, terutama bagi kelompok kelas menengah.
Meskipun demikian, tingkat penetrasi asuransi di Indonesia masih tergolong rendah dibandingkan negara-negara ASEAN lainnya. Pada tahun 2024, tingkat penetrasi industri asuransi di Indonesia hanya 2,61 persen dari PDB, angka terendah sejak tahun 2019. Per 2021, penetrasi asuransi di Indonesia tercatat 1,4 persen, jauh di bawah Vietnam (2,2 persen), Filipina (2,5 persen), Malaysia (3,8 persen), Thailand (4,6 persen), dan Singapura (12,5 persen). Rendahnya tingkat literasi dan inklusi keuangan menjadi salah satu alasan utama di balik angka penetrasi yang minim ini.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) secara aktif mengawasi perusahaan asuransi dan telah mengambil langkah-langkah untuk memperkuat industri ini. Pada akhir tahun 2024, OJK menerbitkan lima Peraturan OJK (POJK) baru, termasuk POJK Nomor 36 tahun 2024 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan Perusahaan Reasuransi Syariah. Peraturan ini bertujuan mendorong transformasi sektor perasuransian menjadi lebih sehat, kuat, dan berkelanjutan.
Di tengah realitas biaya pendidikan yang terus meningkat dan beban finansial yang mengancam perencanaan keluarga, asuransi pendidikan bukan sekadar produk pelengkap, melainkan instrumen esensial. Produk ini tidak hanya menawarkan solusi untuk mitigasi risiko, tetapi juga menanamkan disiplin dalam perencanaan keuangan jangka panjang. Ketersediaan beragam jenis produk memungkinkan keluarga untuk memilih opsi yang paling sesuai dengan profil risiko dan tujuan pendidikan anak, dari jaminan pasti hingga potensi pertumbuhan nilai investasi. Tantangan penetrasi asuransi yang rendah di Indonesia mengindikasikan perlunya edukasi finansial yang lebih intensif agar masyarakat dapat memanfaatkan perangkat perlindungan ini demi masa depan pendidikan yang lebih terjamin.
